银行与支付机构利益链彻底切断 备付金集中交存和代付业务无关
央行办公厅下发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发〔2018〕114号)，决定将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。
实现全部客户备付金集中存管至央行，这是监管一贯的思路，也在分步骤进行中，此次更加彻底，更加细化。
多位业内人士告诉21世纪经济报道记者，这将彻底结束支付机构躺着赚利息的好日子，彻底切断了银行和支付机构利益链，也是“断直连”的一个重要手段。
100%集中交存至央行
2017年以来，央行探索建立支付机构客户备付金集中存管制度，支付机构客户备付金集中交存比例从20%左右提高至50%左右，目前也是50%，只是仍然存管在符合要求的商业银行。
多位业内人士表示，如上操作，商业银行和支付机构仍然存在利益关系。今年5月，央行召集支付宝、财付通等26家支付机构参加会议，研究接管支付机构备付金集中存管账户，先做试点。会议材料显示：“人民银行支付结算司将根据试点情况适时调整试点机构范围，条件成熟后推广至全部支付机构。”
而这次并未如外界预期，先在26家支付机构试点，而是直接推广至全部支付机构。
具体来说，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。央行称，为满足支付机构特定业务需求，支付机构可以在备付金银行持有相关业务专用账户，包括跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户。
除上述账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。支付机构应根据与银联或网联的业务对接情况，在这个时间点前在法人所在地人民银行分支机构开立“备付金集中存管账户”，并于开户之日起2个工作日内将原委托备付金存管银行开立的“备付金交存专户”销户。支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过银联或网联办理。
这与今年5月央行试点方案存在一些差别，如何理解呢?
“可以这么理解，试点半年，且全部支付机构都要参加，之前也没说这半年里不允许其他机构参加试点。”接近央行人士告诉21世纪经济报道记者。
此外，有支付机构负责人反映，《中国人民银行法》对支付机构在央行开户没有相关规定。上述接近央行人士表示，早在2016年10月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，已经国务院同意;其中明确指出，非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。
至于支付业内人士关心的能否实时代付问题，上述接近央行人士称，要看清算机构功能，也就是银联或网联，代付业务是清算机构和支付机构的业务，跟备付金交存没关系。
备付金总规模预计破万亿
实现全部客户备付金集中存管至央行，无疑将彻底结束支付机构躺着赚利息的好日子，彻底切断了银行和支付机构利益链。
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》也明确指出，人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。
21世纪经济报道记者查阅央行货币当局资产负债表发现，自2017年6月起，央行货币当局资产负债表新增“非金融机构存款”项目，即支付机构客户备付金存款。2018年5月末，这一数据为5009.23亿元，按此测算，支付机构客户备付金总规模为10000.46亿元。
不过，鲜有支付机构披露备付金规模及利息收入，可以推测，支付宝、财付通这两家支付巨头的备付金规模巨大。
比如，6月15日在港交所上市的汇付天下，其港交所招股说明书披露，2015年、2016年、2017年，汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别是2610万元、3830万元、6160万元。汇付天下在招股书中坦言，由于越来越多的客户备付金存入集中备付金账户，未来利息收入将持续减少。
“实现全部客户备付金集中存管至央行，也是‘断直连’的一个重要手段，支付机构无法再以此作为筹码和银行谈判了。银行为了备付金，也会做出各种让步和利益交换。"